Negatywna decyzja kredytowa to z całą pewnością ciężki moment na drodze w staraniu się o wymarzony dom lub mieszkanie. W jednym momencie cieszymy się, że za chwilę będziemy mogli zakończyć transakcję. W drugim natomiast tak naprawdę znajdujemy się w punkcie wyjścia. Jednak warto pamiętać, że negatywna decyzja kredytowa nie oznacza zamknięcia się możliwości i braku szansy na uzyskanie kredytu hipotecznego z innego źródła. Powodów, dla których uzyskaliśmy negatywną decyzję kredytową może być wiele, tak jak wiele jest banków i procedur jakimi się kierują. Warto przeanalizować szczegółowo sytuację i zastanowić się co jeszcze można zrobić i co zmienić, aby kredyt hipoteczny ostatecznie stał się osiągalny.
Bank ma obowiązek podać przyczynę odmowy kredytu
Do niedawna banki nie posiadały obowiązku podania informacji kredytowej kredytobiorcom o wynikach analizy kredytowej i wykazania przyczyn odmowy udzielenia kredytu. Taką możliwość posiadali jedynie przedsiębiorcy, dostając zarówno informacje o przyczynach odmownej decyzji kredytowej jak i pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Zwykłym konsumentom musiała wystarczyć adnotacja, że dokument został rozpatrzony negatywnie. Od momentu Unijnego rozporządzenia odnośnie prawa bankowego dotyczącego RODO, bank ma obowiązek informowania o przyczynie negatywnej decyzji kredytowej. Po otrzymaniu jakiejkolwiek decyzji odnośnie rozpatrzenia wniosku, doradca nie może poprzestać na krótkiej informacji, np. „braku zdolności kredytowej”, tylko ma obowiązek szczegółowo wyjaśnić, jakie czynniki miały największy wpływ na ocena końcową.
Negatywna decyzja kredytowa – dlaczego?
Przyczyn odmowy kredytu może być bardzo dużo. Co warto przeanalizować?
Przede wszystkim zastanów się jaka jest Twoja historia kredytowa? Czy miałeś już kiedyś jakieś kredyty lub raty i czy spłacałeś je terminowo? Może to właśnie nieterminowość lub co gorsza wpisanie do Krajowego Rejestru Długów stoi na przeszkodzie w uzyskaniu kredytu? Jeżeli jednak nie posiadasz żadnych zadłużań, a co więcej nigdy nie brałeś kredytu lub nawet spłaty ratalnej, to dla banku jesteś jak czysta kartka. Bank nie może sobie pozwolić na tzw. „kredyt zaufania”. Ważne, aby więc na czym oprzeć potwierdzenie swojej wypłacalności.
Istotne dla banku jest również Twoje źródło dochodu. Czy pracujesz na umowę o pracę, czy na umowę zlecenie, a może prowadzisz własną działalność gospodarczą? Pamiętaj, że w tym ostatnim przypadku banki wymagają co najmniej 12 miesięcy prowadzenia firmy zanim zaczniesz się starać o środki na zakup nieruchomości. Niestety w momencie, gdy Twoje zatrudnienie opiewa na umowę tymczasową, to dla banku nie jesteś osobą wiarygodną, gdyż w każdej chwili możesz utracić płynność finansową.
Zbyt duża liczba wniosków kredytowych złożonych w tym samym czasie również nie działa na Twoją korzyść. Tak samo jak zbyt duża liczba kredytów posiadanych w obecnym czasie. Dla banku stajesz się osoba mało wiarygodną pod względem późniejszej spłaty. W związku z tym trzeba mądrze zaplanować cały proces starania się o kredyt, a wnioski składać rozważnie. Zasada im więcej wniosków tym lepiej w tym przypadku nie zadziała. Jeśli masz jakieś niespłacone kredyty można zastanowić się nad ich wcześniejszą spłatą.
Wiek również może stanowić dość poważny problem w udzieleniu kredytu hipotecznego. Okazuje się, że można być zarówno za młodym jak i za starym, aby otrzymać kredyt. Banki najbardziej przychylnie patrzą na osoby w wieku między 25, a 60 lat. Jeżeli jesteś za młody i to wiek stanowi barierę w udzieleniu kredytu? Przystąp do kredytu ze swoim rodzicem lub innym starszym opiekunem.
Kłopotliwa nieruchomość to kolejna z przyczyn, która rzutuje na negatywną decyzję udzielenia kredytu. banki bowiem rozpatrują zarówno stan techniczny nieruchomości, jak i zapisy utrudniające przyszłemu właścicielowi swobodne korzystanie z nieruchomości, tj. hipoteka, dożywocie lub służebność. Tym samym, w razie problemów ze spłatą kredytu, bank nie będzie mógł szybko upłynnić kłopotliwej posiadłości. Odrzucenie wniosku kredytowego może się także wiązać z problematyczną wartością nieruchomości wykazaną w umowie kupna-sprzedaży. Bank może uznać, że jest ona zawyżona w stosunku do ceny rynkowej i zażądać od wnioskodawcy dodatkowego
Negatywna decyzja kredytowa może być również wynikiem niepoprawnie wypełnionego wniosku kredytowego, lub złożenia niekompletnej dokumentacji. Jeżeli wniosek o kredyt jest dla Ciebie priorytetem, to postaraj się, aby tak tez wyglądał dla banku. niekompletna dokumentacja lub wpisywanie fałszywych informacji jedynie przyspieszy odmowna decyzje. Dlatego jeśli nie rozumiesz niektórych punktów we wniosku nie wypełniaj ich błędnie, ale zwróć się o pomoc do eksperta finansowego. pamiętaj, że każdy bank dokładnie weryfikuje wszystkie dokumenty i analizuje każde pole znajdujące się we wniosku o udzielenie kredytu.
Zgłoś się o pomoc do zaufanego doradcy kredytowego!
W dokładnej analizie niezwykle pomocny staje się ekspert finansowy. Jest on w stanie dostrzec szczegóły i przyczyny, które zadecydowały o odmowie kredytu. Warto pofatygować się do takiego specjalisty, ponieważ dysponuje on wiedzą na temat propozycji udzielenia pożyczek oraz kredytów przez różne banki (czasem również przez instytucje bankowe). Niekiedy doradca współpracuje też z towarzystwami ubezpieczeniowymi i inwestycyjnymi. Na miejscu fachowiec może, na życzenie klienta, porównać wszystkie bądź wybrane oferty kredytów hipotecznych, pożyczek hipotecznych, pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych czy innych.
Negatywna ocena kredytu hipotecznego przez jeden bank nie przekreśla naszych szans o kredyt. Każdy bank kieruje się swoimi procedurami i różnice w procesowaniu wniosków mogą być naprawdę duże. Banki różnie oceniają Twoją zdolność kredytową, biorą pod uwagę inne czynniki, a także możesz często trafić na okresowe promocje, które zwiększają Twoje szanse. Jeżeli Twój staż pracy okazuje nie zbyt krótki, odczekaj 30 dni i spróbuj ponownie złożyć wniosek. dot. kredytu hipotecznego. Czasami wystarczy otworzenie dodatkowo konta lub karty kredytowej w danym banku, lub spłata kredytu ratalnego na lodówkę i Twoja zdolność kredytowa rośnie. Jeśli skorzystasz z pomocy profesjonalnego doradcy na pewno nie zostaniesz w takiej sytuacji sam. Każdą sprawę można rozwiązać do końca i sprawdzić wszystkie możliwe przyczyny negatywnej decyzji kredytowej. Mając na uwadze wejście w wieloletnią relację z bankiem, warto dobrze przygotować się do złożenia wniosku kredytowego.
