Liczba osób, które decydują się finansować swoje zakupy przy pomocy kredytów, rośnie z każdym rokiem. Niestety wysokość zadłużenia gospodarstw domowych również. Co w sytuacji, kiedy liczba kredytów i całkowity koszt kredytu zacznie nam mocno doskwierać, czy wręcz zagrażać naszej płynności finansowej? Z pomocą może przyjść kredyt konsolidacyjny. Przeczytaj, czym jest i w jakich okolicznościach możesz się o niego ubiegać.
Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?
Masz kilka kredytów, które skrupulatnie spłacasz każdego miesiąca? Kredyt hipoteczny za zakup mieszkania, kredyt gotówkowy za wakacje marzeń i rata za samochód? Jeżeli liczba kredytów powoduje u Ciebie zawrót głowy, daty ich spłaty mieszają Ci się w głowie, a ich wysokość zagraża Twojej płynności finansowej, rozważ zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny to forma zobowiązania finansowego zaciąganego w banku, która jest przeznaczana na pokrycie zobowiązań w innych instytucjach finansowych. W uproszczeniu kredyt konsolidacyjny możesz wziąć na poczet spłaty innych kredytów, które posiadasz. Kredyt konsolidacyjny może także oferować dobranie dodatkowej gotówki, to już jednak zależy od indywidualnej oferty, jaką ma dany bank. Polska, a konkretnie prawo bankowe pozwala na dowolne łączenie usług finansowych.
Kredyt konsolidacyjny możesz wziąć na wszystkie zobowiązania lub tylko na ich część. Ważne, abyś wcześniej dokładnie przeanalizował strukturę zadłużenia, i zadecydował które kredyty są warte skonsolidowania. Możesz to zrobić samodzielnie lub skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże Ci obliczyć przewidywane oszczędności. O współpracy z doradcą kredytowym przeczytasz nieco niżej w części „doradca kredytowy — na co uważać”.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Na jakie korzyści można liczyć, decydując się na kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim obniżenie wysokości rat kredytu. Jest to korzystne szczególnie dla osób, które mają problemy z płynnością finansową. Niestety obniżenie rat kredytu wiąże się z wydłużeniem okresu jego spłacania, a co za tym często idzie także zwiększenie kwoty odsetek. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie obliczyć, jaka będzie nowa całkowita kwota do zapłaty i czy to nam się opłaca.
Niewątpliwym ułatwieniem dla osób, które korzystają z kredytu konsolidacyjnego, jest konieczność wykonywania jedynie jednego przelewu miesięcznie. Jest to dużą korzyścią dla osób, które nie chcą tracić swojego czasu na wykonywanie kilku przelewów, sprawdzanie wysokości rat i wykonywanie dopłat za opóźnienia w przelewach.
Co brać pod uwagę, decydując się na kredyt konsolidacyjny?
Przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytu warto przeanalizować kilka czynników. Nie zawsze bowiem kredyt konsolidacyjny jest opłacalnym wyborem. Co powinieneś sprawdzić przed podpisaniem umowy z bankiem?
- Jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
- Jaki jest całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego
- Jaki jest okres spłaty kredytu konsolidacyjnego
- Jak konsolidacja kredytu wpłynie na wysokość pojedynczej raty
- Jaka będzie wysokość prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego
- Jakie konsekwencje bank nałoży na Ciebie w przypadku opóźnień w spłacie
- Jaka kwota kredytu konsolidacyjnego może zostać Ci udzielona
- Jakie formy zabezpieczenia wymaga bank, np. w przypadku utraty pracy
- Ile wynosi kwota kredytu bez kredytowanych kosztów
Dopiero po uzyskaniu odpowiedzi na powyższe pytania możesz podjąć świadomą decyzję, czy kredyt konsolidacyjny będzie najlepszym rozwiązaniem w Twojej sytuacji. Obecnie dla kredytu konsolidacyjnego stopa oprocentowania RRSO wynosi min. 8.83%.
Ocena zdolności kredytowej
Konsolidacja kredytów nie jest automatyczna. Niestety banki świadczące takie usług finansowe, również wymagają przedstawienia szeregu dokumentów, które potwierdzą, że mamy zdolność kredytową. Przed wydaniem decyzji bank poprosi Cię najpewniej o przedstawienie zaświadczenia o dochodach, sprawdzi Twoją historię kredytową lub poprosi o przestawienie zaświadczenia o warunkach Twojego zatrudnienia.
Twoją zdolność kredytową bank może także ocenić na podstawie dotychczasowych zobowiązań. Może Cię poprosić o wyciągi z rachunku bieżącego lub przedstawienie dotychczasowych umów kredytowych. Swoją zdolność kredytową możesz też obliczyć bez wychodzenia z domu, kontaktując się bezpośrednio z bankiem lub doradcą finansowym. Obliczenie zdolności kredytowej dostarczy Ci informacji o tym, jaka całkowita kwota kredytu może Ci zostać przyznana.
Doradca kredytowy — na co uważać?
Jeżeli decyzje związane z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego chcemy podjąć po konsultacji z doradcą kredytowym, to musimy pamiętać o kilku kwestiach. Przede wszystkim doradca kredytowy zarabia na prowizji od sprzedanych ofert finansowych. Jednak nie musisz się obawiać. Twój koszt kredytu konsolidacyjnego nie będzie z tego powodu wyższy. Prawo wymusza na bankach przedstawienia tej samej oferty zarówno doradcy, jak i klientowi indywidualnemu.
Jeżeli współpracujemy z doświadczonym i zaufanym doradcą kredytowym, to w zasadzie nie powinniśmy się niczego obawiać. Zwłaszcza że od 2017 roku, aby zostać doradcą podatkowym, konieczne jest uzyskanie pozwolenia z ramienia Komisji Nadzoru Finansowego. Jednak, jeżeli nie mamy doświadczenia we współpracy z doradcą finansowym, powinniśmy zwrócić uwagę, czy nie są nam proponowane w ramach oferty dodatkowo płatne rozwiązania.
Dodatkowo powinniśmy pamiętać, że jest to osoba, która odpowie nam na wszelkie nasze wątpliwości związane z kredytem. Jeżeli czegoś nie rozumiemy, to wszelkie wątpliwości wyjaśni nam doradca kredytowy. Na co uważać podczas współpracy z doradcą? Przede wszystkim sprawdzajmy opinie na jego temat w Internecie i upewnijmy się, czy ma prawo świadczenia usług konsultingowych.
Jak sprawdzić, czy ktoś nie wziął na mnie kredytu?
Próby wyłudzenia kredytu zdarzają się bardzo rzadko, jednak nadal nie jesteśmy w pełni bezpieczni. Zatem jak sprawdzić, czy ktoś nie wziął na mnie kredytu gotówkowego? Jeżeli chcemy mieć pewność, że nie staliśmy się ofiarami oszustów mamy kilka narzędzi, które pozwolą nam zweryfikować liczbę zaciągniętych przez nas kredytów. Poniżej lista instytucji, które prowadzą bazy z informacjami o zadłużeniu:
- BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
- BIG Infor Monitor
- KRD
- ERIF
