Co to jest zdolność kredytowa? Od czego zależy?

Jeżeli zastanawiacie się, co do skutków, z jakimi wiąże się niespłacanie kredytu, to dobrze trafiliście. Właśnie tego dotyczy dzisiejszy wpis na blogu. Niezależnie od tego, czy już posiadacie kredyt, czy dopiero zamierzacie go zaciągnąć, musicie mieć świadomość tego, że brak regularnego opłacania rat ma swoje konsekwencje, z którymi należy się liczyć. Niestety, coraz więcej osób wpada w tak zwaną spiralę długów. Zdarza się to często, gdy zaciąga się “chwilówki”, aby za ich pomocą spłacić wcześniejsze należności. Co więc wiąże się niespłacaniem kredytu i jak wyjść z trudnej sytuacji? Postaram się odpowiedzieć na te pytania.

Niespłacony kredyt – pierwsze skutki

Oczywiście, jeżeli kredytobiorca zalega z terminowym spłacaniem rat, bank nie podejmuje od razu żadnych poważnych kroków. W pierwszej kolejności zacznie się po prostu starać z nami skontaktować – na różne sposoby. Będzie wysyłać listy, powiadomienia, e-maile, dzwonić. Pamiętajcie, że próby ignorowania tego typu kontaktu ze strony banku, wcale nie zmieni naszego położenia. Odroczymy jedynie konsekwencje niespłacania kredytu. Dlatego lepiej nawet samemu zainicjować kontakt, jeżeli wpadliśmy w kłopoty finansowe.

Po przedstawieniu sytuacji bank może podjąć decyzje, które mają na celu pomóc dłużnikowi. Może to być na przykład decyzja o wakacjach kredytowych, obniżeniu comiesięcznych rat (oczywiście przy równoczesnym wydłużeniu okresu spłaty) czy konsolidacji kredytów.

Co dzieje się dalej? – windykacja

Ignorowanie nieodebranych telefonów z banków i usuwanie maili nic nie da. Koniec końców osoba niespłacająca kredytu otrzyma ostateczne wezwanie do zapłaty. Jeżeli wtedy we wskazanym przez bank terminie nie wpłaci wymaganej należności, to może skutkować to rozwiązaniem umowy kredytowej. Okres wypowiedzenia trwa zazwyczaj 30 dni. Jakie są tego konsekwencje? Skutkiem rozwiązania umowy kredytowej jest konieczność spłaty całego zadłużenia.

Niespłacanie kredytu grozi windykacją.

Oczywiście, większość kredytobiorców nie jest w stanie spłacić zaległości, a co dopiero całego długu. Wtedy trzeba się liczyć z tym, że bank rozpocznie postępowanie windykacyjne, albo sprzeda dług firmie windykacyjnej i w ten sposób będzie starać się odzyskać wierzytelność.

W takiej sytuacji spodziewać można się różnych form kontaktu ze strony firmy windykacyjnej w celu wyegzekwowania należności. Mogą to być ponaglające maile, telefony czy SMS-y. Pamiętać jednak należy, że windykator nie może zachowywać się w sposób uporczywy ani grozić (czy to policją, czy więzieniem). Taka forma kontaktu jest niezgodna z prawem i koniecznie trzeba zgłosić ją na policję lub do prokuratury.

Gdy dłużnik nadal nie decyduje się na współpracę, to (tak samo jak bank) firma windykacyjna może skierować wniosek o nakaz zapłaty do sądu. Gdy owy wniosek uzyska, zadłużony ma 14 dni, aby uregulować należność, odwołać się od decyzji lub wnieść poprawki.

Co grozi za niespłacanie kredytu? – egzekucja komornicza

Jeżeli odzyskanie długu przez wierzyciela jest w dalszym ciągu niemożliwe, to swoją pracę rozpoczyna komornik sądowy, który otrzymuje tytuł wykonawczy w sprawie egzekucji długu. W tym momencie sprawa staje się naprawdę poważna ze względu na upoważnienia komornika. W pierwszej kolejności zajmuje on wynagrodzenie dłużnika, a jeżeli z niego nie jest w stanie odzyskać należności, to komornik ma prawo przejąć pozostały majątek, czyli na przykład samochód, mieszkanie, sprzęty użytku domowego (RTV/AGD) czy inne cenne przedmioty.

Według przepisów komornik ma prawo zająć 50% wynagrodzenia dłużnika, jeżeli ma on podpisaną umowę o pracę i nie zarabia pensji minimalnej (w przypadku każdego zadłużenia niealimentacyjnego).

Niespłacony kredyt – czy grozi mi pójście do więzienia?

Zarówno za niespłacenie kredytu, jak i pożyczki pozabankowej polskie prawo nie przewiduje kary pozbawienia wolności. Według Kodeksu Karnego nie można w Polsce trafić do więzienia za długi. Gdy komornik straszy więzieniem dłużnika, można zgłosić taki przypadek na policję.

Są jednak wyjątki. Mowa o sytuacji, kiedy w związku z długami zostały popełnione czyny karalne takie jak: wyłudzenie kredytu/pożyczki poprzez przedstawienie fałszywego zaświadczenia o dochodach, majątku lub zatrudnieniu. Pozbawieniem wolności skutkować może także zatajenie majątku w obliczu egzekucji komorniczej. Kary tej powinni także obawiać się tak zwani “alimenciarze” – osoby niepłacące alimentów. Za długi alimentacyjne grozi pozbawienie wolności do 2 lat.

Niespłacanie kredytu skutkuje ostatecznym wezwaniem.

Inne konsekwencje problemów ze spłatą kredytu

Kolejną konsekwencją, jaka grozi za niespłacanie kredytu gotówkowego, jest wpisanie do Krajowego Rejestru Długu. Z tego powodu w przyszłości osoba, której dane widnieją w tym rejestrze, będzie miała trudności z dostaniem nowej pożyczki (nie mówiąc nawet o kredycie bankowym) aż do usunięcia negatywnego wpisu.

Co więcej, nawet jeżeli uda się pozbyć negatywnego wpisu, to historia kredytowa takiej osoby nadal nie będzie pozytywna. Oznacza to, że nie będzie dla banku wiarygodna finansowo. Wiąże się z tym na przykład fakt, że może spotkać się z odmową przy chęci zakupu na raty. Dlaczego? Ponieważ pożyczkodawca, który współpracuje z danym sprzedającym, zapewne sprawdzi historię kredytową kupującego.

To bardzo ważne, aby uświadomić sobie, że konsekwencje, jakie niesie ze sobą niespłacenie kredytu, wykraczają daleko poza sprawy materialne. Zaniechając terminowych wpłat, powiększamy dług, narażamy się na doliczanie karnych odsetek oraz dodatkowych kosztów, a następnie w sprawę włącza się windykacja i komornik. Wszystko to kosztuje dłużnika mnóstwo nerwów, może doprowadzić do wywołanych stresem chorób zarówno fizycznych, jak i psychicznych, z których najpoważniejszą jest depresja. Dłużnicy często przestają widzieć jakiekolwiek rozwiązanie trudnej sytuacji finansowej, szczególnie wtedy, gdy nie mają wsparcia bliskich.

Jak wystrzec się skutków niespłacania kredytu?

Wiedza dotycząca tego, jakie skutki ma niespłacanie kredytów, jest bardzo ważna, ale najlepiej, aby nigdy nie była Wam potrzebna. Dlatego należy pamiętać, aby każdorazowa decyzja o braniu nowego zobowiązania była bardzo dokładnie przeanalizowana. Jeżeli sami nie jesteście pewni, czy dany kredyt jest dla Was korzystny, najlepiej skorzystać z usług doradcy kredytowego. Równie istotne jest oszczędzanie, dzięki któremu jesteśmy w stanie zachować płynność finansową na przykład w sytuacji, gdy nagle stracimy pracę.

Reasumując, należy zrobić wszystko, aby nie doprowadzić do problemów ze spłatą kredytu. Jeżeli jednak taka sytuacja już nastąpi, wtedy nie należy zwlekać z podejmowaniem kroków, mających na celu rozwiązanie trudności finansowych.

Bezpłatna konsultacja z Anettą!